С 2025 года вступили в силу важные изменения в регулировании деятельности микрофинансовых организаций (МФО), направленные на повышение прозрачности, безопасности и защиты прав заемщиков. Среди ключевых нововведений — обязательное наличие QR-кода в договоре микрозайма и регистрация каждого договора в единой информационной системе Банка России. Эти меры были приняты с целью усиления контроля над рынком микрофинансирования и предотвращения случаев мошенничества, перекредитации и навязывания услуг.
1. Что такое QR-код в договоре микрозайма?
Каждый договор займа, заключённый с микрофинансовой организацией, должен содержать QR-код шириной не менее 20 мм , в который включена следующая информация:
- Наименование МФО;
- Номер организации в реестре микрофинансовых организаций;
- Уникальный идентификатор договора (УИД);
- Иные данные, необходимые для проверки подлинности сделки.
Цель внедрения QR-кода:
- Проверка подлинности договора через сайт или мобильное приложение Банка России;
- Защита от фиктивных займов и двойного кредитования без согласия гражданина;
- Облегчение доступа к информации о договоре, особенно для малоинформированных категорий населения;
- Единая система учета всех договоров, позволяющая регулятору отслеживать уровень задолженности у конкретного заемщика.
Таким образом, QR-код обеспечивает высокую степень прозрачности и легитимности сделки, а также исключает возможность оформления недобросовестными организациями «теневых» займов.
2. Регистрация займа в системе Банка России
Все договоры микрозаймов должны быть зарегистрированы в специальной информационной системе Центрального банка РФ, где каждому из них присваивается уникальный идентификатор договора (УИД) . Этот идентификатор указывается как в самом договоре, так и в QR-коде.
Основные цели регистрации займов:
- Контроль уровня задолженности и предотвращение перекредитации : благодаря системе регистрации финансовые организации могут видеть общее количество действующих займов у клиента и оценить его платежеспособность;
- Формирование кредитной истории : зарегистрированные договоры могут стать основой для формирования кредитной истории гражданина, что в будущем позволит получать займы на более выгодных условиях;
- Повышение дисциплины заемщиков : поскольку каждый заем будет учтен, возрастает вероятность его возврата и снижается риск возникновения долговой ямы;
- Усиление надзора за деятельностью МФО : Банк России получает полноту информации о рынке микрофинансирования, что позволяет выявлять нарушения, такие как завышенные процентные ставки, навязывание дополнительных услуг и несоответствие условий договора требованиям законодательства
Заключение
Новые правила, обязывающие МФО использовать QR-коды в договорах и регистрировать займы в системе Банка России, являются важным шагом к цивилизации микрофинансового рынка и повышению доверия населения к нему. По замыслу законодателя, эти меры должны помочь гражданам избежать перекредитации, защититься от мошенничества и получить больше возможностей для ответственного управления личными финансами.
Дополнительно стоит отметить, что государство продолжает усиливать защиту потребителей финансовых услуг. Так, с 2025 года введены и другие меры, включая право на «период охлаждения» по займам и запрет на навязывание займов через банки с последующей передачей их МФО без уведомления клиента.
Все это свидетельствует о тенденции к усилению правовой защиты граждан в сфере потребительского кредитования и микрофинансирования.
Если вы столкнулись с проблемой получения займа, оформления договора или возврата средств, рекомендуется обращаться в Банк России или Роспотребнадзор, а также консультироваться с юристами для соблюдения своих прав.