С 1 сентября 2025 года вступает в силу Федеральный закон № 148-ФЗ, который вносит существенные изменения в порядок взаимодействия с должниками, в том числе ужесточает правила для организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности. Одним из ключевых нововведений стал механизм, обязывающий операторов связи предоставлять информацию по запросу уполномоченного органа, если она связана с выявлением фактов нарушения прав должника. Этот шаг направлен на усиление контроля за соблюдением этических и процессуальных норм при работе с гражданами, имеющими задолженность.
Как изменились правила взаимодействия с должниками? Что необходимо знать должнику и коллектору?
Ранее взаимодействие между коллекторами и должниками регулировалось положениями закона от 3 октября 2018 года № 353-ФЗ, который уже содержал ряд ограничений — например, запрет на звонки в ночное время, требование не сообщать третьим лицам о характере долга, а также необходимость предоставления информации о задолженности. Однако практика показала, что недобросовестные участники рынка продолжали использовать давление и манипуляции в отношениях с должниками.
Новый закон значительно расширяет полномочия надзорных органов:
- Вводится обязанность операторов связи предоставлять информацию о времени, дате и содержании звонков или сообщений, направленных должнику со стороны кредитора или его представителя;
- Устанавливается срок хранения текстовых, голосовых и иных сообщений — 1,5 года, что позволяет более эффективно проверять жалобы граждан;
- Предусматривается возможность рассмотрения заявления должника о нарушении прав при взыскании задолженности, включая случаи использования телефонной связи;
- Вводится механизм запроса данных у оператора связи по решению уполномоченного органа, что создаёт дополнительный инструмент защиты прав должников.
Также скорректированы положения о порядке уведомления должника об отказе от исполнения соглашения и прекращении взаимодействия, что даёт гражданину больше возможностей прервать нежелательную коммуникацию.
Анализ возможных положительных и отрицательных последствий нововведений
Можно отметить, что новые правила демонстрируют рост внимания к защите прав физических лиц при возврате долгов. Среди позитивных тенденций:
- Повышение уровня прозрачности: теперь действия коллекторов можно проверить документально. Если должник получает угрозы или психологическое давление, он может подать официальную жалобу, а уполномоченный орган сможет запросить детализацию звонков и переписки.
- Защита от злоупотреблений: благодаря обязательству хранить все переговоры, становится сложнее скрыть факт недопустимых действий, таких как шантаж, угрозы, дискредитация личности.
- Создание механизма ответственности: коллекторские агентства будут вынуждены строго соблюдать установленные рамки поведения, поскольку любое нарушение может быть доказано через предоставленные операторами связи данные.
- Поддержка добросовестных должников: лица, действительно нуждающиеся в реструктуризации долга, получают возможность защититься от чрезмерного давления и сосредоточиться на реальном выполнении своих обязательств.
Эти меры, безусловно, могут сыграть важную роль в снижении числа случаев неправомерного воздействия на граждан и возвращении доверия к системе возврата задолженностей.
Однако, как это часто бывает с нормами, затрагивающими интересы сразу нескольких сторон, реализация нового порядка не лишена потенциальных сложностей
Возможные негативные последствия
- Риск нарушения права на конфиденциальность
Обязанность операторов связи передавать данные о звонках и сообщениях должника может столкнуться с вопросами соответствия Конституции РФ, особенно если такие действия будут применяться без достаточных оснований или в массовом порядке. - Техническая и правовая нагрузка на операторов связи
Операторам придётся обеспечивать механизм сбора, хранения и передачи информации, что потребует модернизации программного обеспечения и внутренних процедур. Также возникает вопрос о компенсации расходов, связанных с выполнением этих обязанностей. - Вероятность формального подхода к рассмотрению жалоб
Если система начнёт работать без должного анализа, существует риск того, что закон будет использоваться должниками для искусственного затягивания сроков возврата долга, особенно при наличии большого числа формальных жалоб. - Неясность понятия «уполномоченный орган»
Пока остаётся не до конца определённым, какие именно структуры будут иметь право направлять запросы на получение информации от операторов связи. Это может породить неоднозначную практику применения нормы. - Ограничение свободы предпринимательской деятельности
Новые требования могут усложнить работу легальных коллекторских компаний, особенно тех, которые специализируются на дистанционном взаимодействии с клиентами. Это может привести к уходу части игроков с рынка или к увеличению стоимости услуг по возврату задолженности.
Как ужесточение правил взаимодействия с должниками будет работать на практике?
Представьте ситуацию: гражданин получает серию вызовов от неизвестного номера, сопровождаемых угрозами в адрес семьи и требованиями выплатить долг. Он обращается в Центр по защите прав должников (или иной уполномоченный орган), где пишет заявление о нарушении. На основании этого орган направляет запрос оператору связи с требованием предоставить данные о звонках — их время, длительность, контент. Данные анализируются, и, если факт нарушения подтверждается, коллекторская организация может быть привлечена к административной ответственности или исключена из реестра.
Это создаёт мощный профилактический эффект: компании будут стараться соблюдать нормы, чтобы избежать ответственности. Но в то же время, важно, чтобы система не превратилась в инструмент давления на должников, а оставалась средством восстановления справедливости.
Заключение
Изменения, внесённые Федеральным законом № 148-ФЗ, знаменуют собой новый этап в регулировании отношений между должниками и кредиторами. Они направлены на создание более цивилизованного и защищённого пространства для возврата долгов, где права граждан не уступают место интересам бизнеса.
Однако успешная реализация этих норм во многом зависит от того, насколько четко будут разграничены границы допустимого вмешательства в частную жизнь и как эффективно будет организована работа уполномоченных органов. Юридическое сообщество должно быть готово к тому, что эта тема станет предметом судебных споров, особенно в части конституционности отдельных положений и оценки необходимости предоставления информации от операторов связи.